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加拿大严政上台!无论首付多少都必须接受加拿大 压力测试!
发布时间:2017-10-20 09:42 来源:未知 点击:
要贷款买房的各位可得趁早了,因为不仅利率眼看一次又一次地涨,现在加拿大又再次收紧了住宅房屋贷款,最新的房贷指导原则已于今天(10月17日)出台,明年1月1日开始实施,到时候再想贷款买房可就不是那么容易了。
加拿大联邦金管局(Office of the Superintendent of Financial Institutions)已经完成了住宅房屋贷款指引(residential mortgage lending guidelines)的最后一次修订,再次收紧了贷款政策。新政策可谓是史上最严,心疼正在为梦中小屋加班攒钱的小伙伴。
 
新政中与我们关系最紧密的改变即是“压力测试”。此前,只有首付款在20%以下、购买了贷款保险的借贷人才需要进行压力测试,但在新规下,首付款在20%及以上的未购买保险的房贷申请者也必须进行压力测试。

贷款保险主要是保护放贷方,一般为贷款总额的0.6%-4.5%不等。如果未来借贷人无法偿还贷款,贷款保险可以保证放贷方的利益。贷款保险价格高昂,一般一栋$50万加元的物业,假设首付款$5万加元,借贷人就需要购买$13,950加元的保险才能贷款$45万加元。首付款20%以下的借贷人必须购买贷款保险,从去年开始,凡是购买了贷款保险的借贷人必须进行压力测试。
 
根据加拿大央行数据,目前几大银行的平均5年贷款利率为4.89%,不过也有不少小银行和其他渠道提供更低的利率。新规之下,无论是否购买了贷款保险,借贷人都必须要证明如果未来利率上升,他们依旧还得起贷款。借贷人将以5年平均发行利率进行压力测试(如目前的4.89%),或以比实际贷款利率高出两个百分点的利率进行测试(以较高者为准)。

不过新规不会影响贷款续期(mortgage renewals),只对第一次购买物业贷款有效。
 
TD银行经济师Brian DePratto预测新规实施之后,加拿大购房需求将下降5%-10%,在明年1月生效之前很有可能还会出现短期抢房现象。在上一次压力测试规定实施后的一年间,购买房贷保险的贷款申请下降了4.5%,首付20%以上的房贷申请上升了17.3%。

除了压力测试以外,此次的房贷新规还禁止了“合作房贷(co-lending)”等高风险房贷途径。新规定还将要求放贷人对他们发放的贷款-价值比(loan-to-value ratio)进行更严密的审查,以确保不会发放比房屋基本价值高出太多的抵押贷款。
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