马上就要开始报税了，怎么报税才是最省钱的，看生活在这里四年的美籍华人，是怎样做的！
 
　　先说说美国大学学费。
　　近些年来，美国大学学费如脱缰野马，已成为无数学生及家长最大梦魔近。尤其是最近20年，大学教育费用每年以7-8%的速度上涨，现在公立大学每年3～4万，私立大学5～6万是家常便饭，如果想上常春藤或私立名校一年更是要花近7万。 要知道这可是税后的钱，税后7万大致相等于税前10万，对于绝大部分中产阶级家庭来说都是沉重的负担。
 
　　美国大学学费的上涨，引起许多学生和家长的不满。
　　就拿湾区的斯坦福（私立）和加大伯克利（公立）来说， 斯坦福2016年学费，杂费加宿舍需$62,801。对非加州居民来说，公立的伯克利每年学，杂，住宿费高达$55,000。
 
　　没准备个25万，4年大学是读不出来的，如果有两个小孩，就得50多万。而且要知道，大学学费的通货膨胀率每10年翻一翻，如果小孩现在还小，照这样下去，10～15年后的4年大学教育花费可能更高得可怕。
 
　　我们作为华人家庭非常重视教育，这是毋容置疑的。一边热衷于让孩子上常青藤名校，往往又一边面临着高昂的大学学费，辛苦为难。在这个报税的季节再次提醒有学生的家庭，注意自己家的报税情况，看究竟我们怎样才能最省钱地供孩子上大学呢？这和报税又有着怎样的关系？
 
　　首先在美国，教育的好处是每一个家庭都有机会申请联邦助学金或是奖学金。要知道如果申请到助学金，4年下来等于为家庭节省了20多万的税后收入，哪一种投资可以拿到这么多钱呢？所以，除非你真是钱多到花不了，几乎所有人都希望小孩上大学时能申请到至少部分奖助学金，但能否如愿、如何申请却很有技巧。
 
　　首先，我们先来了解一下美国大学奖学金/助学金。
 
　　什么人有资格申请联邦奖助学金？
　　这主要指身份问题，只要你是美国公民或者绿卡，上大学（包括研究生）都可免费申请。国际学生一般则没有资格申请，但可以自行去申请学校或院系的奖学金。
 
　　联邦奖助学金项目是什么？
　　美国政府为了资助平民家庭的孩子上大学，设立了"联邦助学金免费申请"项目（Free Application for Federal Student Aid），简称FAFSA。所有准备申请大学的孩子都应填写联邦学生资助申请表（FAFSA），申报家庭收入及资产等情况即可，而且该申请免费，每年一次。这个表格可以在网上取得（https://fafsa.ed.gov），也可以在各个大学的办公室拿到。
 
　　联邦奖助学金如何分配呢？
　　美国大学决定奖助学金的八字原则：各尽所能，按需分配。完全按照马克思的共产主义“按需分配”原则，术语就叫need-based。 绝大部分联邦和学校发放的奖助学金都是按照need-based 来评估。有需要才给，没有需要就不给，需要大就多给，需要少就少给。
 
　　那么need-based又是怎么计算的呢？
　　其实公式很简单，总学费（COA）- 家庭预计自付额（EFC）= 学生的财务需求 (Need)
　　通常，家庭预计自付额越少，所获得的助学金越多。
　　COA是读大学的总费用(Cost of Attendance), 包括学杂费、生活费等，每个大学每年都会公布本校的COA, 比如哈佛一年要6万5，NYU要6万，哥伦比亚要7万等等。EFC是指家庭预计自付额（ Expected Family Contribution），即家庭可负担学费额。
 
　　学校用公式计算出家庭自付额，在家庭付出自付部分后，学校补足不足的部分。例如，哈佛每年的学费是6万6000元。如果计算出家庭的自付额为5万元，那政府则会补贴1万6000元。家庭资产越多，自付额就越多，学校资助就越少。
 
　　如何申请到更多的奖助学金？
　　坦率地说，最大限度地争取奖助学金，很大程度上就是如何使EFC（家庭预计自付额）变小，越小越好，也就是说要将子女和父母名下的资产降到最低，当然是在合法合理的范围内。
　　那如何将我们名下资产降到最低呢？也就是说如何合法合理地"藏钱"呢？在填写FAFSA表格时，几乎所有的收入，不论是薪水、小费、佣金，还是投资所得、股息、红利，或是出租房收入，都要申报，大部分资产(assets)也要申报。
 
　　但有三种收入或资产不算入家庭预计自付额（EFC），分别是：人寿保险、退休账户、自住房子。如果提前规划的话，就可以像“蚂蚁搬家一样”，把一些算入家庭可支付额的资产，转移到不算入的资产范围内。
 
　　我们来比较一下这三种方式，大部分人的自住屋不是生财工具，还给银行的本金不是想拿出来就拿的出来，加上政府住者有其屋，给你优惠，不希望你卖房把钱提出来；退休账户（401K，IRA）有限制，虽然有税的优惠，非得到59岁半时拿出来才不受罚，而且就拿出来后还得缴高额的所得税，余额才能自由的做其他用途，如付学费。所以相对来说，退休账户和自住房子灵活性不高，很难帮助就学需要。
 
　　而购买人寿保险，把银行存款转入保险中则是合法隐匿资产的一个极好选择。在FAFSA表格中，人寿保险也是不需要申报的，这样家庭可负担学费额（EFC）就减少了，相应地获得的奖助学金就增加了。
 
　　重要提醒：财务规划要趁早！
　　
　　家长要注意，财务规划一定一定要提前准备。华人很早都把孩子送进补习学校，到处听关于申请学校的讲座，但却没有规划意识，对申请助学金不重视，都是很晚才来问。如果明年上大学，学校就要看今年的税表，因此要在11年级时把税表做好。很多家长都是在孩子12年级时才咨询，已经晚了。
 
　　比如说你要购买人寿保险，为孩子储备教育基金，方便以后能申请更多的奖助学金。有些人寿保险可以很早就买，作为储备孩子的大学教育基金，每月放几百块钱进去，既是保险，也可以累积现金值，通过年年月月的积累，十几年后可以达到相当可观的现金值。一旦需要，就可以把把现金值拿出来（withdraw) 或借出来（loan), 用于小孩上大学。前文说过，好处是人寿保险上的现金值不需要申报，不会影响小孩申请奖学金。
 
　　如果你已经错过了这个时期，有些保险可以在小孩上大学前的1-2年内买，其目的主要是“藏钱”, 这样孩子在申请奖助学金，填写FAFSA表格时申报较少的个人和家庭资产，从而获得更多的奖学金。放进这种保险的钱也可以在一年以后cancel，保险公司会把你放进去的所有保费还给你。
 
　　基于每个人或家庭的财务情况都不一样，网上或他人的建议不可一概而论，更不可照单全收。最好还是咨询有资格的理财顾问细算后再采取行动。
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