购买境外保险已经成为中国中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的首选途径之一。相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显，美国成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放，越来越多的人选择美国保险。但仍然有很多人对美国保险了解的很少。今天就带大家看看吧。
美国保险业发达，上千家保险公司充分竞争，产品种类丰富，美国人的保险意识非常强。那么，美国保险好吗？美国保险相对于香港保险更有优势，首先我们思考一个问题：如果买了保险，你最不希望发生的事是什么？
其实大家最担心的无非是万一真的发生意外，却不能拿到赔偿。所以，很多人买保险首先会考虑赔不赔的问题，如果很不幸发生了意外，还要为了赔偿的事情去花心思，真的是很痛苦的一件事情。这种担心是很有必要的，因为很多保险里面都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争等，当然每家保险公司对于不可抗力都有不同的规定。如果发生这些不可抗外力，很多保险公司，包括香港的保险公司都是拒绝理赔的。
但美国保险只有一种情况是拒赔的：购买保单之后，两年内自杀。除此之外，就算你欺诈、被枪毙，美国保险都不会拒赔。而且两年内自杀拒赔并不是说你交的钱就没有了，你交了多少钱仍然会赔偿给你。除了理赔的优势，美国保险在法律安全性、承保范围、收益等方面也是其他保险不能比的。
你为什么要买保险？
1. 保险是给家人的一份保障 十年前，一个前辈分享了这样一个故事： 当年他还是一个刚刚从事保险行业的实习生，有一次给一个客户王女士送保单，王女士的老公是出租车司机，刚刚因为车祸去世了，所以他们就约在殡仪馆见面。 当他拿着支票见到王女士时，她正跪在去世的老公身旁，两边是她的儿子和女儿，还有四个黑衣人围绕着她，原来她老公生前欠下了很多高利贷，如果不还钱，人家就不让下葬。最后，黑衣人拿到送过来的赔偿支票才肯离开。
　　2.保险可以作为子女的教育基金 很多人在资金允许的情况下，会在孩子还小的时候，就为他买一份教育保险。10年后，孩子就可以从这份保险里拿钱去国外上学、进修，或者去做一些自己喜欢做的事。
3.保险可以保障退休以后的生活 中国现在老龄化越来越严重，靠政府的养老金养老，日子可能过得比较艰难。所以，不管你现在是20多岁的毕业生，还是40多岁的成功人士，你都可以通过保险，来给自己的未来生活做一个保障。 比如20多岁时，你购买一份美国保险，30-40岁以后，你就可以每年从保险里取出10-20万美金的生活费，这对你未来退休以后的生活，将是一个很不错的保障。
4.保险是一种投资手段 对于金融投资者来说，鸡蛋不能放在同一个篮子里。保险作为一种安全性很高的投资产品，也是非常值得配置的。比如美国保险，其实也是一种美元资产。 为什么首选是美国保险，而不是香港或国内的保险产品？主要是因为美国保险有这几种不可替代的优势。
1.理赔 我们买保险，最不希望发生的事是什么？就是万一真的发生意外，却不能拿到赔偿。所以，很多人买保险首先会考虑赔不赔的问题，如果很不幸发生了意外，还要为了赔偿的事情去花心思，真的是很痛苦的一件事情。 很多保险里面都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争等，当然每家保险公司对于不可抗力都有不同的规定。如果发生这些不可抗外力，很多保险公司，包括香港的保险公司都是拒绝理赔的，而美国保险根本就没有不可抗力的条款。 美国保险只有一种情况是拒赔的：购买保单之后，两年内自杀。除此之外，就算你欺诈、被枪毙，美国保险都不会拒赔。而且两年内自杀拒赔并不是说你交的钱就没有了，你交了多少钱仍然会赔偿给你。
2.法律安全性 如果人在中国，买了美国保险怎么保障法律的安全呢？美国保险有一些全球化的保险产品，无论你是哪国人，购买之后，都享受当地州的美国保险法律保护。 而香港的大多数保险公司，注册地都是在开曼群岛或百慕大，如果要进行法律诉讼，需要到根据地去提起法律诉讼的。这样赔偿的周期就会非常长，很折磨人。如果生病了，等病生完了，又过去了一年，赔偿的钱可能还没下来。但是美国保险基本不会出现这样的问题。
3.欺诈条款 欺诈条款也是很多人最关心的一个问题。购买香港保险对于欺诈行为是可以追溯终身的，不管你的保险买了多久，只要查出来你当初购买的时候存在欺诈行为，保险公司都可以跟你对薄公堂，但是美国保险却没有欺诈条款。
4.承保范围 美国保险的承保范围相对其他地方的保险来说，也是非常有优势的。它的购买年龄可以到75岁，就算是得了良性肿瘤、糖尿病，只要通过药物可以控制病情，都可以承保，只是费用会更贵一些。
5.收益 香港保险的收益实行公布制。目前来说香港保险所有的产品收益基本上都是在一个稳定的区间，慢慢下降。因为香港保险是终身制的，所以这几十年内，如果你的收益一直都很低，你没有办法掌控，也不能变更。 美国保险就更透明，它的收益是可以根据公式自己计算的。最重要的是，美国保险有最大的一个优势：1035change，你可以在保险公司之间任意的更换你的保单。如果你觉得这家保险公司的收益变低了，那么，你只要填一张表，一周之内，你就可以从A保险公司直接跳到收益更高的B保险公司，继续你的这份保单。
6.最高承保金额 对于最高承保金额，香港保险是有限制的，而美国保险目前最高能做到6200万美元。 美国保险运作机制保额、保费如何设计？ 美国保险的设计一定会根据你的性别、年龄，最后通过体检来决定你的身体状况和你的保险等级。 对美国人寿保险来讲，主要从两个方面来审核购买者：
一是身体的健康状况，通过体检以及考察过去医疗记录，来决定你的身体状况是否适合承保和承保的等级。
二是看财务经济能力，人寿保险与其他保险有共同的原理，就是所保的标的物要看它的价值。比如说一辆汽车如果值5万美元，美国一定不会保8万美元，因为这样道德风险就会变得非常大，可能会出现故意把汽车毁坏，而去保险公司领取赔偿。保险公司是不会做这样的事情的，对人也是同样的道理。
那么购买者每年的收入的状况，就是保险公司衡量提供保额的标准。对一个20岁的人来说，保险公司有可能给的保额是年收入的30倍。30岁-40岁之间，可能会是年收入的25倍。40岁-50岁，可能最多只给年收入的20倍。50岁-60岁可能只给15倍。60岁以上，最多是年收入的10倍。
那有人就问，如果没有工作，是不是我就不能购买美国保险了？当然不是。这时会看资产情况，如果有1000万的资产，保险公司可能给出的最大保额就是1000万。
可以看到，购买美国保险的保额的大小，是根据你的年收入能力，或者资产的规模来决定的。
固定了保额之后，再根据特定的年龄和特定的身体状况，就能计算出每年需要交多少保费。保费是保险公司建议的价格。
但是美国目前市场上流行的指数型保险，是亚洲国家所没有的，就是下保底上封顶的一类保险。这种保险除了下保底上封顶的独特特征之外，还有一个特征是灵活，每年要交的保费有非常大的区间。保险公司建议价格基本上相当于中间价格，但它仍有最低保费和最高保费可供选择。
最低保费是如果我今年经济状况比较紧张，或者有更好的投资渠道，则可以选择缴纳最低额度，以保证保单的运营。或者今年的经济特别宽松，可以交保险公司建议的价格，同时还可以多交大约两倍的保费。多交的钱相应地会增加保单的现金价值以及保额，还可以缩短交费的期限。
最高保费额度是由美国国税局规定的。1984年之前，很多比较富裕的美国家庭会把大笔的钱放到保险中，主要的原因是保险有巨大的省税功能，同时也是一个非常稳健的产品，长期回报率大约在7%左右。
后来美国国税局发现了这个漏洞，1984年之后规定一份保单里每年放钱的最高限度。如果突破了最高限度，那么相应的税的优惠就会减少一些。这也是为什么内地和香港的保单在美国来说它可能不符合美国关于保险的定义，税的优惠也会失去的一个主要原因。 保费到底要交多少年？ 一份保险的保额、年龄、等级和保费都固定了以后。
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